京东金融许凌:我是一个科学家,小白卡是新入口

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文|柳华芳

一场白色的盛宴,不在情人节的那一天,八月的阅兵蓝里,在北京798艺术中心,奇妙地发生了,这也是一场婚礼,一场跨界的联合创新终于真相大白。

一张白色的信用卡诞生,还可以通过众筹平台定制自己喜欢的图案风格,这便是京东金融与中信银行联合推出的小白信用卡,简称“小白卡”。一边是互联网金融巨头,一边是传统金融巨头,似乎是世界对立面的两个玩家,正在通过小白卡尝试开启一场边界融合之旅,一场线下线上的消费场景的边界突破。

京东本是搞电商起家,京东金融通过白条产品推出联名小白信用卡,这会让我们多少产生一种时空交错感,金融领域似乎也发生着O2O化,线上线下不再是谁消灭谁,而是可以共建全景金融生态。

京东白条走出京东,消费金融走向全景化

小白卡开放申请不到4天,申请开卡人数已经突破10万,开卡流程非常简单,与京东用户体系深度整合,如果已经通过京东金融实名认证的用户,开卡申请只需要填写一个手机号码就可以。京东白条自上线以来获得了很大的成功,用户口碑很好,并通过了618大促检验,成为拉动京东商城订单转化率的核武器,同时,白条产品逐步延伸到更多消费场景,开始走出京东,野心大大。

作为京东消费金融的核心产品,白条已经覆盖了京东网购、校园、旅游、租房等多样化消费场景,小白卡的推出意味着白条的消费场景可以间接全面走向线下。小白卡与京东白条是深度打通的,小白卡的持卡者都是京东用户,于是,白条为京东用户延伸了信用消费,尤其是那些更加年轻的京东用户们。

京东金融的业务越来越综合化和多样化,但是众多业务中有两个很耀眼的双子星,一个是京东白条,一个是京东众筹。小白卡是京东白条+信用卡,累积还款周期可以最高达80天之久,将消费金融一夜之间推向了O2O时代。白条助力消费金融走向全景化,京东金融走出了自己的一条独特之路,成为互联网金融行业的边界突破创新者。

“我是一个科学家”,定位金融科技公司

在小白卡的发布会上,京东金融之消费金融事业部总经理许凌成为最受欢迎的人,数不清他说了几次“我是一个科学家”,边发红包边演讲,以至于说错了台词,说出一句“我是一个红包”,让现场变得十分欢乐。不过,作为京东消费金融的负责人,许凌主导了京东白条等重要产品,为京东用户送福利无数,他是一个科学家,他是一个红包,而反映出来的要点是京东金融的定位-金融科技公司。

白条的成功和小白卡的推出,背后都是京东金融的大数据风控体系,这需要一批金融科学家,既要懂传统金融,又要懂互联网,还要设计算法,打造这样的团队是一件有挑战的事儿。京东金融定位金融科技公司,在大数据征信等方面做了大量的研发,并投资了美国的大数据征信公司zestfinance,在金融技术创新层面走在了前面,也才有了京东白条这样的信用消费创新产品。

京东金融的大数据生态分为四大部分:司南-风险控制模型体系、火药-量化运营模型体系、活字-用户洞察模型体系、造纸-大数据征信体系。以中国古代四大发明来命名自己的大数据生态模型,可以看出他们对于金融技术创新的重视,这也是京东白条这样的产品能够快速杀出重围的支点,事实上,京东商城就是通过技术变革零售供应链而构建了核心竞争力,重技术创新可以说是京东的一个传统。

小白卡是新入口,重塑年轻人的刷卡文化

互联网金融仅仅把传统金融搬到线上还不够,无创新不金融,才是态度,强化自己是金融科技公司,也是一种态度。小白卡的创新之处在于重新定义信用卡的玩法,白色、芯片带京东吉祥物标识都只是外观上的创新,而借助二维码技术、京东金融APP可以轻松管理自己的卡片,也可以衍生出白条交友的玩法,让卡变得有人格化的元素。

“小白卡“的线上申请模式,申请快速方便,瞬间引爆申请人数,完爆传统银行线下申请模式,一方面是在线申请的便利性,另一方面京东的用户质量也有很大帮助。京东金融将小白卡定义为一个新入口,小白卡的线下线上消费的积分体系可以完全接入京东钢镚,通过京东白条+小白卡可以实现线上线下消费场景的全覆盖,延伸了白条,也延伸了信用卡,对于年轻人的刷卡文化是一次划时代的创新升级。

小白卡玩法很有趣,还可以通过众筹模式选择自己喜欢的卡面设计风格,在信用卡领域算是一次惊世骇俗的突破,用个性化的玩法来满足个性化的年轻人们。校园白条等产品已经培养了很多年轻学生用户的信用消费习惯,那么,小白卡就会成为大量年轻人的第一张信用卡,申请、积分兑换、还款等行为都可以在京东金融APP上完成,小白卡变成了京东金融面向年轻用户群的一个跨界O2O式入口。

白条崛起的化学反应,信用乃人生核心资产

京东白条的崛起是互联网行业都没想到的,也是京东金融后发创新优势的一个体现,白条产品的崛起也推动京东金融走向互联网金融巨头行列,走出京东是白条的生态化一步,推出小白卡是白条入口化的一步。白条崛起是京东金融内部化学反应的结果,也是京东大生态的化学反应,带来了网购、金融、线下消费等众多领域的信用资产连接。

白条生态的逐步展开,信用的重要性体现地更加真实,实实在在地体现在了网民的日常生活中,无论线下线上都变得可以量化评估了(京东金融已经推出了一个叫”白热度“的用户信用评分产品),这是京东金融的征信能力外露,也是未来数字化世界的信用价值的产品化体验。互联网连接一切,一切消费场景正在纳入到大数据里,可量化的信用变成了未来世界的通行证。

朋友圈里看到一句话”人品决定格局“,想想很有道理,而人品值的一个重要体现就是信用值,信用社会的构建离不开文化的熏陶,也离不开互联网金融和大数据征信体系。信用才是人生核心资产,有了信用才可以打白条,要做人生真正的赢家,需要敬畏认真,需要敬畏信用。

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柳华芳

独立互联网研究者,专注于电商、社交网络、智能创新、互联网金融等互联网前沿领域

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