同业不同类,蚂蚁金服是大排档,京东金融是西餐厅

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文|柳华芳

四月东渡扶桑,感触颇深,日本的干净和秩序很是了不起,让我这个霾都流浪者非常惊讶。真实的日本和中国舆论中的日本完全不是一个世界,他们的社会文明和运行机制都是那么优雅和有序,相比之下,中国人活得太粗糙了,国人迷失在发财的路上和梦里。

说到财,互联网金融依旧火热,这是很神奇的一个事儿,互联网金融就是金融,也不知道何时互联网金融变成一个品类了。事实上,金融业发达的美国并没有所谓的互联网金融概念,因为金融业本来就是一个高度互联网化的高端行业,金融科技才是金融+互联网的创新领地。

在中国,电商改变了人们生活,电商领域多年来一直是猫狗大战状态,这种对标也被媒体延伸到了互联网金融领域,蚂蚁金服和京东金融相关的文章不胜枚举。然而,很多人并不懂金融科技的真正价值,这让定位金融科技公司的京东金融多少有一些吃亏,蚂蚁金服和京东金融两家公司业务线很长、重合度很高,两家公司看似同质化竞争,实则差异巨大,一个是大排档,一个是时尚餐厅,一个靠客户数量,一个靠客户质量。

支付不等于金融,两家公司有代沟

有媒体文章说,蚂蚁金服在支付方面领先京东金融很多,于是,认为京东金融处于极其危险的境地,而蚂蚁金服则更像是东方不败无敌教主。行内看门道,行外看热闹,这类观点明显属于看热闹的调侃,没有太多金融行业常识,以至于将支付和金融划了等号。

支付只是金融类业务的一部分,还有消费金融、保险、理财、基金、股票等非常丰富的业务种类,很多年轻网民只涉及到网上支付业务,很容易将支付误以为是金融的全部了。先有了支付宝,再有了蚂蚁金服,蚂蚁金服借助于支付宝的用户规模取得传统金融产品互联网化的一些先发优势。京东金融是非常年轻的公司,率先闯出市场地位的是众筹、白条等创新业务和产品,而支付产品一直没有完全发力,直到2015年将网银钱包升级为京东钱包,支付产品才能战略、产品、市场等众维度全面发力。

比营收规模,蚂蚁金服自然没有白吃这么多年的米饭,但京东金融自己也很清晰支付业务短期无法赶超蚂蚁金服,好在金融市场实在太大,京东金融有足够的时间来慢慢强化自己的支付业务。从产品维度来看,蚂蚁金服采用的是流量分发思维,将传统金融产品搬进来,赚快钱,粗放式成长,做大业务规模,属于盈利驱动型;京东金融则重点突出自己的大数据风控能力,并在众筹、消费金融等方面取得了领军者地位,总体是创新科技驱动。

更准确地说,京东金融与蚂蚁金服之间是有代沟的,蚂蚁金服的玩法还是过去的卖流量模式,而京东金融则走向了以人为中心的金融科技创新道路上了。两家公司的发展路线选择没有对错之分,只有视野和定位的不同,最终也会导致不同的发展走向和未来形态。

蚂蚁金服很阿里,京东金融很京东

金融科技是金融行业的新旧边界,左边是传统,右边是未来,蚂蚁金服在左边,京东金融在右边。当然,网友一定有各种不服和不解,因为金融行业确实非常专业,大多数对金融只是一知半解,当仔细研究之后,你就会发现京东金融和蚂蚁金服是两个时代的企业。

蚂蚁金服很阿里,简单粗暴,粗放式生长,做到生意,再慢慢处理各种问题,再用规模优势和资本优势狙杀对手。京东金融很京东,目标定的比较远大,很多竞争对手不敢玩,他们通过自研和投资的方式全力研发大数据风控体系,然后用业务质量和客户体验实现自己的稳定高增长。

有时候我们不得不相信基因,阿里的基因是营销和销售,京东的基因是体验和系统。当年阿里试图狙杀京东商城,京东却在逆境中成长为电商巨头,核心就在于京东有自己训练有素的运营团队和创新的先进物流系统,从这个维度上,刘强东是信仰技术创新的企业家。

京东这家企业有日本企业和德国企业的气质,阿里则是典型的中国实用主义的气质,京东金融未来可能会显现出和蚂蚁金服有着巨大的模式差异。京东金融倾力打造风控体系和智能化计算体系,这基本上相当于当年京东的物流体系创新,是一种外人看不到的强大力量,可能长期不被理解,但却会某一天震惊世界。

白条是伟大创新,蚂蚁吃支付老本儿

由于基因的差异和气质的差异,两家公司的发展路线也很不同,京东金融像京东亲爹一样更加严谨和内敛,蚂蚁金服则会像阿里亲爹一样狂放,两家公司在金融行业的对垒最终会演化成猫狗大战的金融版。

蚂蚁金服有先发优势,有钱有规模有流量,可以通过复制对手产品模式来降维攻击和扼杀,吃着支付宝的老本儿,往兜里装钱。京东金融有后发优势,过去不值得重复,现在不值得死拼,必须眼光看到长远的未来,也必然更加重视产品、技术、模式的创新。

与蚂蚁金服吃支付老本儿不同,京东金融创造式地发明了白条产品,成为消费金融领域最创新的产品,这个产品可以称得上真正的金融科技产品。白条已经在推动走出京东,买下了baitiao.com,并与多家银行机构合推小白卡,充分发挥和体验出了金融科技与传统金融生态之间的有机互补关系。

有些媒体将互联网金融鼓吹成了传统金融的掘墓人,这是非常错误的理解,金融科技本身是传统金融生态的补充,是补充,不是颠覆。白条是一个伟大的创新,我无法想象白条充分发展时候的场景,但可以确定的一点是:白条会推动信用社会的向前发展。

只有选择,没有对错

金融科技才是主角,让我们逐步忘记互联网金融这个营销词吧,金融科技正在改变金融业,金融业也正在拥抱互联网公司的金融科技。京东金融的白条产品不仅没有破坏他们与银行的关系,反而强化了他们和银行之间的联系和互补关系,这才是创新的意义和价值。

像京东金融与中信银行一起打造的“小白卡”,这并不是互联网公司与传统金融机构的一次简单合作,他们将大数据风控进行了现实场景的尝试,跨界创新,实现了产品、风控、用户的互联互通和底层共享。“小白卡”融入了京东金融的风险控制模型和用户洞察模型,根据用户的消费数据、行为偏好、个人资产、身份特征等数据,对用户进行信用评级和授信。突破边界进行生态合作与创新,这是小白卡真正的属性和基因,也是互联网+时代真正的金融科技模式。

有人说,未来金融业可能因为大数据和人工智能的普及而大规模裁员,这是很有可能的。金融业和钱关系密切,但并非用钱多钱少来衡量一切,金融科技的魔力会超乎我们的想象。蚂蚁金服选择了用旧模式抓紧赚钱,京东金融选择了创新魔力赚未来的钱,只有选择,没有对错,一切成败是非还是交给未来吧。

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柳华芳

独立互联网研究者,专注于电商、社交网络、智能创新、互联网金融等互联网前沿领域

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